催收与科技的结合，对于整个金融科技行业都存在着标杆性的启示意义。这对其他苦苦挣扎的风口来说，又有什么理由不充分利用技术手段，先破自己的局，从而杀出一条血路呢？

对于各种金融创新来说，通过模式、运营、技术手段提高效率，开拓新的市场是攻，控制风险、保证资金的安全是守。在金融创新的闭环中，催收的重要性不仅在于能为金融创新中的未知风险“挡刀回血”，甚至可以说是这一批金融创新企业的重要核心竞争力。

根据人行发布的《中国金融稳定报告（）》：中国不良资产的规模概有三万亿，其中银行业金融机构约2.2万亿，P2P现金贷约亿，消费金融小贷公司约亿

而这个规模，仅仅是官方统计浮出水面的，还有众多未持牌或以“民间借贷”等方式的存在未被统计，我们看到的可能是冰山一角。

据了解的另一组数据：中国约有万金融从业人员，“其中催收行业从业人员约20-30万”。

目前我国拥有多家业务涉及催收的公司，网络催收企业近个，催收项目近百万个，产业链涵盖传统催收、不良处置撮合、法律咨询等不同节点。

在金融科技的浪潮中，处于底层的“催收”显得有些格格不入——在前台，人们感受到的是大数据、云计算、智能投顾等酷炫概念；而在后台，催收仍是这个行业最后一个劳动密集型业务，相伴的高利贷、暴力催收的话题。在互联网的放大下，产生着巨大的社会影响，而这个这个传统而古老的产业，也到了需要做出改变的时候。

这是一片价值万亿的蓝海，在充满诱惑的同时也充满着各种阴影和陷阱。

催收1.0：与信用卡共同“跑马圈地”的岁月

在中国的金融业，面向个人信用借贷的催收发展可分为三个阶段：

1.0时代是年到年，以银联的成立和信用卡的普及为标志，开始出现为之服务的催收公司；

2.0时代是年到年，伴随金融科技的发展，P2P、消费金融、现金贷的火爆，催收公司接单量剧增；

而年之后，随着一系列针对催收监管文件的发布，监管、合规成为这一时期的主题。

在中国，针对个人的小额消费信贷业务，可以追溯到年第一张信用卡的诞生。但在此后很长时间内，各银行的业务均在高度垄断和封闭的状态下运行，不仅当时仅能在大型商场等少数地方刷卡消费，而且商场会有一个纸质黑名单记录本，手工逐人核查后，才能确认刷卡消费。

直到年银联的成立将此前各家银行的信用卡聚合起来，让信用卡有了跨银行、跨地区使用的条件。而同年工行牡丹信用卡中心的成立，则标志着信用卡业务以事业部形式独立核算运营的开端。随后的年，也被称之为“中国信用卡元年”。

此时的信用卡目标客户主要针对高端人群。年，中国信用卡发卡量为万张，不少银行设立了苛刻的条件，仅企业主、高管及高收入人群才能核卡申请成功。

此时的客户可以用“非富即贵”来形容，逾期也是少而又少。此时的催收员大多以“客户助理”的身份存在，在与逾期客户沟通时也是小心翼翼礼貌有加，唯恐惹恼了大客户。

年，人民银行个人征信系统上线运行，为信用卡业务的大规模发展营造了良好的条件。与此同时，国民消费观念也发生着深刻变化。

随之而来的则是发卡量的剧增：

年银联信用卡发卡量超过万张，、年发卡量超过万张，到年底，累积信用卡发卡量达到.56万张。

一方面是银行为了抢占市场份额，不断降低发卡门槛；

一方面由于金融危机导致经济大环境恶化、坏账率增高。

到年，信用卡逾期的问题逐步开始暴露出来。

根据央行发布的《年第三季度支付体系运行总体情况》显示：截至第三季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额74.28亿元，而在年初的第一季度末，这一数字为49.70亿元，半年内增长了将近50%。

对此，部分银行业金融机构，在第四季度加大了信用卡逾期贷款催收力度，强化了信用卡风险管理，一定程度上降低了信用卡坏账风险。

这里的“加强逾期贷款催收力度”，指的就是——外包催收公司的参与。银行的一般做法是：对于3个月之内（M0-M2）的逾期贷款，通过银行内催方式进行催收；3个月以上（M3）以上的贷款委外催收，包括一些逾期60天内、但信用卡中心内催过程中发现的一些难处理、有问题或发现跑路失联的客户，委托给专门从事催收行业的公司进行催缴。

中国的催收行业有着悠久的历史，在史料中就有记载在战国时期，“战国四公子”之一的孟尝君派人催收欠收导致无法正常还款，“得息钱十万”的记录。

到20世纪90年代末，随着商业化的发展和分工的进一步明细，体系化、系统化的公司运作模式。当中以年，总部位于香港的高柏（亚洲）资产管理公司进入中国为标志。年，另一家主营信用卡而另一股“民间讨债”的力量，也从中得到不少借鉴。

一般而言，银行会将某一地区或某个逾期时段的客户打包与外包公司签订协议，外包公司可提取追偿欠款的30%左右作为报酬，有的银行还要求外包公司缴纳追偿欠款的10%左右的保证金，一旦追偿公司追回欠款低于这个数字，保证金将不再退还。

而外包催收人员为了达到公司要求做出业绩，就必须尽最大可能要回欠款，当中也会存在一些违规操作的情况。

随着银行不良资产的快速增加，此间有银行为了提高催收率，不断将提高催收公司的比例分成提高到50%左右，这又进一步促使催收公司采取更激进的手段去收回欠款。而发卡行由于自身利益关系，只要不引发客户投诉，对于这些“擦边球”往往也是睁一只眼闭一只眼，“催收”一词开始越来越多的与“暴力”划上等号。

信用卡不良资产和催收所引发的问题，也引起了监管机构的

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