作者：陆岷峰来源：零壹作者专栏

摘要

数字经济时代，商业银行间的竞争已经从传统的网点、人员投入的竞争迈向高科技嵌入下的场景竞争，元宇宙作为与现实世界共生的虚拟世界，直接满足了客户猎奇、刺激、沉浸的消费体验，与商业银行提出的场景金融目标完全吻合。将元宇宙的技术嵌入到商业银行场景金融中，可以丰富场景金融中场景的内容，增加对客户的黏性。元宇宙赋能商业银行的场景金融敢于先行先试，以创新为抓手，不断开发具有元宇宙基因的金融新产品，发挥数字技术的作用，管理好元宇宙应用风险，抓好场景金融中用户隐私安全保护，构建好元宇宙赋能场景金融的体制和机制。

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一、引言

步入新的历史阶段，商业银行在现代经济发展中的重要地位持续提升。商业银行除了要不断进行产品创新，强化内部管理，与人们对金融认知的竞争外，还要面对林立的竞争对手对客户进行争夺。一定程度上讲，商业银行之间发展的差异性取决于是否在客户市场是否能占据主动优势。为了争取客户市场，各家商业银行纷纷使出杀手独立锏，从初期的送小礼品的直接回报、到后来送积分、送金融知识、送健康咨询等等，无所不为其用。但随着人们生活水平不断提高，金融意识的提升，客户追求的金融消费的感觉。于是，场景金融便成为当今商业银行争夺客户的最主要的手段。

场景金融通常是指在特定的时间和空间内为客户提供利于互动、交流的金融环境。目前，各家商业银行推出的智慧网点、客户经理大堂服务、基于第三方机构提供的开放银行平台等等都属于场景金融范围。目前，商业银行的场景金融不足主要是尚没有让消费者能够体会到沉浸式消费以及尚不能提供虚拟的服务空间。而元宇宙技术的出现，恰恰弥补了商业银行场景金融发展中的不足或空白。

自年提出元宇宙概念至今年正好30年时间，由年由于政府、投资家纷纷聚焦元宇宙领域因而年被称为元宇宙发展元年。由于元宇宙可以将消费者带入到沉浸式消费状态，已经成为商业银行吸引客户，丰富客户体验，增强商业银行获客、留客能力的重要新切口，由于元宇宙仍处于一种探索阶段，带有极大的发展不确定性，因元宇宙赋能商业银行的场景金融技术、模式、思路等等也处于一种探索阶段。但是元宇宙作为互联网金融的最高级技术手段、场景金融作为商业银行未来发展竞争必答题，积极、主动研究元宇宙赋能商业银行场景金融不仅必要、必须，而且十分迫切，对于商业银行丰富竞争手段，增强客户竞争力，提升服务质量具有十分重要的现实意义。

二、文献综述

元宇宙和场景金融的概念出现的时间都不长，相比较而言，后者在理论研究的成果及系统性方面较前者多。尽管如此，基于现实应用的需要，还是产生了些关于元宇宙及场景金融的理论研究成果。

（一）关于元宇宙的研究

元宇宙最初出现在文学作品小说当中，作为数字技术元宇宙的概念目前尚无有统一权威的结论。

陆顺（）认为元宇宙属于一种人们对未来美好愿景的一种期盼的设想，虽然源于文学小说，但现代数字技术的快速发展，当幻想变成了现实的操作，将人们的现实世界延伸至虚拟世界，虽说是与现实世界的一个平行世界，元宇宙但其立足点是配合和服务人类现实世界的一种景象或功能，不仅让人类在体能上得到解放，在精神上还享受到前所未有的感受。

陆岷峰（）认为元宇宙是一个与人类社会平行的虚拟世界，这个世界充满了未知，但这个世界技术的不断创新、应用，其功能不断强大，可能会形成与人类平行、竞争、互动甚至统治的关系，当然其作用、功能实质上仍控制在自然人手中，既取决于人类的许可程度，也取决于元宇宙中数字人自我学习和进化的能力，但任其发展元宇宙可能会形成不可控性。因此，发展元宇宙必须有伦理界限，即始终是自然人的助手，而不是与人类争夺资源的竞争对象，元宇宙必须以自然人的可控性为红线。

赵越（）认为元宇宙是虚拟空间和时间的集合体，通常由系统增强现实(AR)、虚拟现实(VR)和互联网(Internet)这三个部分组成，也可理解成一个平行于现实世界但又高度互通、互助的虚拟世界，这个世界由无数数字机器人构成活动主体，通过虚拟世界中可以看到的现实从而来增强物理现实，通过运用虚拟现实、大数据、人工智能、区块链、物联网、可穿戴设备、5G通讯等各种新型技术拓展扩展，为人类提供虚拟世界中的多种沉浸式体验。广义上讲所有从线下转到线上且包含增强现实AR、虚拟现实VR和互联网搭建成的所有场景都属元宇宙范畴。

（二）关于场景金融的研究

场景从字面上理解，场通常讲的是时间与空间，景则是指情景和互动，这和元宇宙所倡导的时空概念和沉浸式体验完全一致。因此场景金融与元宇宙金融的相似度就十分的高。

曹梦石（）认为场景金融是指商业银行通过特定的手段，在约定的时间和空间，为客户提供客户便于之间沟通、交易的场景。目前，伴随着数字技术的发展和应用，场景金融已实现了全天候和线上金融服务，侧重点增加客户的体验、坚持以客户为中心，让客户在愉悦的环境中完成所金融交易，一改过去以商业银行为中心的中心思维，将银行、客户置于平台上进行平等，互动式的交易，从而提升客户体验感，享受到沉浸式金融服务，从而不断扩大并锁定客户，成为商业角行间业务竞争的重要抓手。

杨丽萍（）认为场景金融的关键词仍是金融，场景只是金融的运行环境或方式，目前，商业银行的场景金融主要指银行与客户间的互动和交易，既有线下的物理场景，还有线上的虚拟场景，商业银行的金融交易在银客户间实现无缝对接，特别是场景金融伴随着技术的不断进步和创新持续提升与丰富，使得商业银行的金融服务更有温度，更丰富多样。

陆岷峰（）认为场景金融是借助于现代数字技术等手段，使金融服务领域数字化的重要体现形式，是提升商业银行服务质量的新手段，场景金融是对传统金融服务的一种创新，通用技术手段将商业银行与客户通过一定的活动场景对接起来，打通了商业银行与客户间的互换通道，使商业银行业务交割更加便捷、周到，更加有利于提升核心竞争力，快速扩大业务规模。

（三）关于元宇宙与场景金融关系的研究

元宇宙与场景金融的关系并没有直接的研究成果，但元宇宙和场景金融实质上都是做场景的文章，则是角度、范围、重点等不同而已，一定意义上场景金融就是元宇宙的商业银行应用形式。陆岷峰（）认为场景金融提出的时间比较长，是一个相对比较成熟的概念，已经有了特定内涵和外延。元宇宙是年才提出，到目前为止也就30年左右时间，尚未形成比较一致的概念和定义，其发展的架构也处于探索阶段。因此，两者在发展时间上有个先后关系。

葛和平.（）认为场景金融与元宇宙是互相赋能，元宇宙的价值与意义还是为现实世界服务，元宇宙理念与思想为拓展场景金融提供新的思维，同时，又拓展了新的范围与空间，有利于丰富场景金融中的场景。另一方面，场景金融为元宇宙的提供了最佳应用与实验场景，为元宇宙功能发挥，作用展示提供了平台，为探索和研究及应用元宇宙提供重要的场景。

杨丽萍（）认为场景金融既是现实金融一部分，也是元宇宙中元宇宙金融的组成部分，元宇宙为商业银行发展场景金融带来巨大的场景空间，元宇宙下的场景可以在虚拟世界中无限拓展，使场景金融的场景边界进一步延伸，从而能链接到尽可能多的目标客户。此外，元宇宙本身上就是一个硕大场景，只是以虚拟场景形式出现，但这种场景是一种新型的银客交互方式、能满足自然人一些特殊的个性化的需求，元宇宙为商业银行发展场景金融提供了新的理念和思路。

综上所述，当前对元宇宙、场景金融及两者关系均已进行了一研究与探索，其成果对于优化场景金融的发展模式提供了新思路，充分认识到元宇宙对商业银行场景金融发展的价值，为商业银行场景金融发展提供新的想象空间，其不足元宇宙作为一门技术其价值重在应用，而元宇宙在场景金融应用上的具体运营方式缺少可操作性的研究成果。文章认为元宇宙实质上已经在商业银行场景金融实践中有所应用，只是没有进行归纳和总结，文章创新点及研究逻辑是在综合分析元宇宙基本理论基础上，依据元宇宙在商业银行场景金融中应用与发展的现状，提炼出元宇宙在商业银行场景金融中应用的一般规律性措施。元宇宙赋能商业银行的场景金融敢于先行先试，以创新为抓手，不断开发具有元宇宙基因的金融新产品，发挥数字技术的作用，管理好元宇宙应用风险，抓好场景金融中用户隐私安全保护，构建好元宇宙赋能场景金融的体制和机制。

三、元宇宙赋能商业银行场景金融路径

Metaverse中元宇宙的英文名字，它由“超越”（meta）和“宇宙”（universe）两个字组成的组合词，和电话链接听觉系统、互联网链接信息系统很类似，它将“人-社会-宇宙”与“数字”系统有机地链接起来，结果将现实世界高效率地复制到数字世界，并且又将数字世界情景反射到现实世界中。伴随着数字技术的不断创新与发展，元宇宙打通了虚拟与现实通道，至少从目前认知看，元宇宙是互联网或数字技术的最高级形态，甚到可能是人类数字技术的终极形态。

（一）国内外商业银行已积极布局元宇宙

国内外政府、业界对元宇宙的认知和应用积极性并不比商业银行逊色。英伟达、Roblox等四家世界知名科技公司在年11月份高管阶层就“元宇宙愿景”举行了大型研讨会，这从一定层面上反映了科技公司在关于元宇宙方面的“拓荒心理”。Meta和英伟达是以改名宣誓入局的实际上是世界企业中布局元宇宙特别坚决的科技巨头。政府对于元宇宙的战略各有差异。如美国政府对于元宇宙处于观望状态，韩国则有发展较强紧迫感，日本在年7月明确定义了元宇宙的概念，但欧洲各国目前对发展元宇宙持了较高的谨慎态度。

国外商业银行对元宇宙认知和行为基本偏积极。韩国Kookmin等银行已经研究在元宇宙场景下开设分行，甚至客户居然能在虚拟金融小镇中走动，在虚拟金融小镇客户可以在设立的虚拟分行以及金融游乐场享受各类服务，而银行员工则在“远程办公”中心提供相关服务。客户如果光临虚拟分行场景，就可以通过视频方式和自然人的客服工作人员进行交流。韩国投资公司IBKInvestmentSecurities与MetaCityForum进行深度合作后，其所提供的虚拟金融服务，具有专属特征的元宇宙平台，对于新一代客户具有极强的吸引力。VRBankingApps是位于法国的巴黎银行一款元宇宙产品，在VR环境中客户能够用虚拟的方式了解到账户发生的变化和交易方面的记录；GTEFinancial是佛罗里达州规模方面最大的信用合作社之一，其所推出的“GTE3D”元宇宙金融产品，所合作的客户可能运用此台式计算机去访问到由商业银行搭建出来的虚拟场景，这个社区金融中心虽然是虚拟的但却可以提供多种金融产品和服务，包括了诸如汽车、房贷、投资和保险还有金融知识信息等，客户足不出户却可以有亲临商业银行场景中的感觉。美国银行(BankofAmerica)下属有个金融服务中心，集团已经对外宣布对所有员工要进行VR的培训，员工培训学习时要通过使用VR耳机来提升服务职业技能，主要是员工与客户在沟通、咨询方面等服务提高质量。

同对元宇宙的到来，我国不少商业银行也在积极参与当中。从市场公开信息看，江苏银行()、浙商银行、南京银行()、百信银行等在元宇宙应用方面已经走在前列，元宇宙技术的应用包括了数字员工（虚拟数字人）、数字藏品和构建元宇宙营业厅三种类别，目的是为了让其客户充分享受沉浸式服务体验。江苏银行作为头部城商行，资产规模已近三万亿，在金融机构中创新能力极强，是最早提出并实施数字化转型的金融机构之一。江苏银行依靠其技术、人才优势，较早开始布局元宇宙，该行年就开始积极探索、研发并落地多个人工智能、物联网等金融科技方面产品解决方案，目前已经初步建成了符合全行发展战略目标的金融元宇宙基础底座和相关联的技术保障。百信银行在年11月首次向市场发行了“4inlove”的四周年纪念数字藏品，并且向社会推出了有二次元形象的“AI虚拟品牌官”，年12月百信银行设置并推出的“AI虚拟品牌官”AIYA（艾雅）正式上岗。百信银行在布局元宇宙进，重点放在了AI数字机器人、沉浸式的体验和基于区块链技术应用方面的数字资产。此外，招联金融也积极布局元宇宙，在应用方面也积极探索，寻求技术应用突破。可以说，元宇宙在金融行业的应用已经开始并不断向深度和广度进军。

（二）元宇宙因素已部分嵌入到商业银行场景金融中

开放银行可以定性为商业银行场景金融初级阶段形态，前者通常做法是对商业银行的业务接口对外开放，立足于技术层面，而后者是立足于商业银行与客户金融交易的全过程、全景象，不仅包含技术，更

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