银行核心系统发展进程

银行核心系统经历了从手工时代到PC时代，到联网联机、数据大集中，再到以客户为中心的发展历程。银行核心系统以6-10年为周期经历了多次升级，包括从“胖核心”到“瘦核心”的精简；银行整体架构从“瘦核心+大外围（集中式架构）”模式再到目前主流趋势“中台化+轻前台（分布式架构）”。

银行核心系统发展现状1.以集中式和双架构并行为主，极少数完成分布式架构转型

依据商业银行自身的体量与业务差异，其核心系统需求不一，所以大部分商业银行依旧维持集中式架构或双架构并行，极少数前瞻性较强且技术实力突出的银行完成了分布式微服务架构建设。

2.大行核心系统迭代走向尾声，中小行积极筹建，市场需求大

（1）银行业核心系统改造还未大面积铺开，未来市场需求大。中国现存家银行，近5年来共64家银行进行了新一代核心系统改造（部分银行核心系统是分模块、分期建设），占中国商业银行总数量的1.5%左右。

（2）头部国有大行和股份制银行核心系统建设逐步走向尾声，中小行迎来集中更新期。从银行类型来看，64家银行中，国有行和股份行数量占比16.9%，中小行83.1%。

（3）年起，农商行、农信行逐步开始走“换心瘦身”道路。其中村镇银行在年开始了新一代核心系统建设，可见银行业对新一代核心系统建设整体持开发态度，在数字化转型与信创政策的驱动下，大小银行“换核”掀起小高潮。

-年商业银行核心系统投产上线情况

3.中小行在新一代分布式核心道路上逐步提速

新一代核心系统筹备与在建的银行中，城商行占比78.26%，为这一阶段的核心参与群体。核心系统厂商中，以神州信息为主。

银行新一代核心系统建设需求1.业务需求

新一代核心需要支撑银行“以客户为中心”的业务快速创新和业务差异化变革。

传统核心系统普遍“竖井式”开发，造就大多系统与数据过于割裂，难以满足“以客户为中心”的业务快速创新，从而拉动了系统迭代需求上涨；同时核心系统作为核心交易处理系统，需遵循业务逻辑进行改造升级，为银行走进特色化、专业化的发展道路铸建坚实的后盾。

业务层面具体包括两大类需求：

业务运营与创新需求：保持运营灵活性，可快速创新（对抗竞争压力）；提高外围系统接入的便捷度、保持多业务应用的快速迭代；保障面向互联网渠道的服务支撑；新一代核心系统符合整体业务逻辑与未来规划。

数字化转型需求：以客户为中心、向客户需求；新技术与前沿科技应用的成功接入、满足前沿科技应用的不断涌现；设计思路需充分解耦、实现产品的灵活性和快速交付；支撑移动化趋势业务更迭及服务架构。

2.管理需求

金融科技复合型人才短缺，对核心系统建设精细化管理、业技融合等方面要求极高。新一代核心需要支撑精细化管理，主要分为业技高融合、成本可控、运维简化三方面需求。

（1）成本可控：银行更倾向控制整体运营成本，并不仅仅是缩减新核心系统解决方案的一次性IT支出成本，更希望通过新架构降低重复资源调用，消除应用与数据资金浪费，推动业务处理成本的降低，做到计算资源可控、成本可控。

（2）业技融合：业务、技术、管理共同参与与深度理解，抓准需求，保障技术上线的功能价值，提升价值流动。利用技术推动业务更快成长，业务促进技术快速迭代。

（3）运维简化：银行自身科技人员可运维。

3.技术需求

核心系统需稳定安全，高响应，具有可管理性与易维护性。

核心系统的不够灵敏阻碍了银行新业务的拓展与应对差异化竞争能力发展，也导致了维护成本增加。银行倾向于更加简化、敏捷的运营环境，不同银行对核心系统虽需求不一，但所有银行对于基础技术要求存在相似点：内部技术自主，可维护；外围功能灵活，可拓展；且拥有持续化的运维能力。实现提升灵活、集中、迅速交付，且以客户为中心的服务能力，支持稳态与敏态双模运维。

银行新一代核心系统改造路径

银行核心系统改造需历经咨询、系统建设招标、选型、改造建设、测试与试运行、培训6个阶段。其中规划先行，路径和方式是难点。

1.咨询

（1）中小行重视核心系统规划咨询，项目金额大

（2）银行核心系统咨询项目三类主流服务模式

单项：PMO，金额-万，占比35%

二合一：PMO+需求分析涉及，金额-万，占比50%

三合一：架构设计+PMO/监理+需求设计分析，金额大于0万，占比15%

其中，需求分析设计指业务边界划分，梳理需求，明确需求；架构设计指明确系统边界及关联，分布式架构设计、系统集成设计、接口与服务标准设计等；PMO指通过顶层设计建设完善的项目沟通管理体系，合理规划与监测项目群实施路径、实施情况。

（3）核心系统规划咨询市场目前参与者众多，各有优势

市场参与者包含金融IT咨询商、核心系统集成商、银行金科子公司、综合咨询公司。咨询公司处于上层规划、战略咨询为主，金融IT集成商更多偏向技术架构与选型规划咨询。银行选择咨询服务商时，对中国银行业的理解程度、规划的前瞻性、IT的专业性、以及本土实施能力为主要考察点。

金融IT专注于金融IT细分领域咨询规划，大多有深厚的国内银行IT建设规划经验，在核心系统整体咨询链中，大多占据前期调研，上层规划与PMO位置。

核心系统集成商：核心系统集成商对于技术架构、软硬件产品的选型经验深厚，银行多以整体核心系统引进项目采购，包含了咨询规划模块。

银行金科子公司：基于对中国银行业务的深刻理解与经验，加上自身的市场地位带来天然优势，更擅长于经验的输出，资源整合。

综合基于其企业在咨询行业的深厚经验与口碑，在银行进行上层战略规划阶段，大型银行倾向选择咨询公司共同协助，印证战略目标。

2.招标

从招标内容来看，基础资质与功能性需求强硬，维保实力与成功经验为重要加分项。

（1）基础资质：如注册资金不少于-万；具有中国强制性产品认证相关资质；具备核心业务系统建设经验；有稳定的产品研发或实施团队，能保障实施过程的人力资源稳定；具有核心业务系统建设所必需的专业技术能力、相关配套产品集成能力和行业经验等。

（2）功能性需求：如模块差异化需求设计、开发、测试、投产等实施工作；系统数据移植设计及实施，包含新旧数据迁移、数据检核等；系统整体性能可满足未来6-10年业务发展需求。

（3）非功能性需求：确保系统稳定性与高性能并存；软硬件的国产替换与行内业务转型等。

（4）维保需求与其他要求：中标人需至少提供1年免费维保期，需具有可持续化运维能力，本地化服务能力。

3.选型

核心系统选型是指为核心系统所必备的软硬件进行采购，按照技术先进、经济合理，系统适配的原则，以及可行性、易维修性、易操作性等要求，进行调查和分析比较，以确定采购方案。大中型银行选型灵活性与可拓展性为主，小型银行选型性价比排首位，POC测试匹配程度为关键因素。

基于体量与规模差异，中国商业银行核心系统建设采购目前分为“核心系统全套引进、基础软硬件独立采购”两种。

核心系统全套引进：指对整体核心系统进行全套打包采购。科技力量较弱的小型银行对核心系统全套引进也相对较多。

软硬件独立采购：金融科技较强的银行，大多选择软硬件独立购买。通常会借助POC测试辅助选型。同时在国产替代的浪潮下，新一代核心系统的建设，部分银行进行分阶段分期分步骤改造，也会选择对软硬件进行独立招标采购。

4.改造建设

（1）核心系统的改造建设可分为功能性改造与系统优化两大阶段,其中系统优化渗透在每一次试运行与测试中。

（2）数据迁移是改造的重难点，需要各部门通力协作

改造任务量大，横跨多部门多系统，安全、正确迁移不易。过去银行在进行核心系统升级时，第一时间会考虑国外集中式商业数据库。近年来国产分布式数据库逐步进入银行核心系统的选择目录。

核心系统从集中式到分布式的迁移，具有一定挑战，其中，改造量必须可控，如若工作量超过规划与预期，很大程度降低了核心系统建设的成功率。所以银行各部门、团队的协作必不可少，技术建设需从业务需求出发，业务部门需配合技术部门进行清晰的业务诉求输出。

（3）分布式核心系统改造路径目前普遍为两种

从应用层开始整体性分布式架构改造：涉及范围广，改动大；改造后业务响应更快速，整体更灵活；不进行系统性改造仅建设分布式数据库：应用侧改造少，推进快，较为平滑。

5.测试

新一代核心系统上线前须经多轮测试与验证，保障整体业务流程的顺畅与数据迁移的正确性，监测核对错误日志信息，进行优化。通常包括多轮性能测试，多轮模拟演练及双机并行验证等工作。

其中，新一代核心系统由于架构的改变，需要重点

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